Det kontantlösa samhället
Kommer ni ihåg Cashkorten som bankerna var otroligt pepp på i slutet av nittiotalet? Cashkorten var en bra idé men tyvärr mycket dåligt genomförd. För er som inte minns så var det speciella kort eller ett chip integrerat på ditt vanliga bankkort som man kunde sätta in upp till 1.500:- på. Man behövde ingen kod eller något för att använda kortet och tappade man det så var pengarna borta. Alltså precis som kontanter. Tyvärr föll det hela på höga avgifter för handlare (som ledde till dåligt utbud av handlare som tog emot kortet), konstiga speciella uttagsautomater enbart för Cashkort, ett dåligt ”gränsnitt” för kunden och att satsningen kom några år för tidigt.
Det första mynten dök upp cirka 600 f.k enligt Wikipedia och det har inte hänt mycket sedan dess. Det som utvecklats är att vi numera har en siffra i en databas som vi sedan använder en dator till att växla ut till papperslappar och metallbitar som vi sedan ger till någon som sedan stoppar in metallbitarna och pappersbitarna i en databas igen och får en högre siffra.
Hur det borde fungera
Du har ditt VISA, Mastercard eller vad som helst där du har en liten del som är ”kontanter”. När du handlar med ditt kort så dras automatiskt alla belopp som är mindre än en viss summa automatiskt från dina ”kontanter”. Skulle du inte ha kontantbeloppet på ditt kort så köper du det med ditt vanliga bankkort. VISA och dylika bolag kan ta mer betalt när man inte handlar med sina ”kontanter” och en mindre summa för inköp med din kontantfunktion. Tappar du ditt kort kan du självklart spärra det ”vanliga” kortet men själva kontanterna på det är förlorade. Att sätta över ”kontanter” på ditt kort ska självklart gå att göra via internetbanken eller i bankomater.
Ibland hör man argumentet ”Kontanter finns det ju ingen avgift alls på?” Tjena, om vi glömmer det mänskliga lidande som kontanter ställer till med genom maffiaverksamhet, värdetransportrån, butiksrån, bankrån och dylikt så kostar detta företag och staten stora summor. För att inte tala om bankerna som måste ta hand om alla dessa papperslappar och metallbitar och transportera dem mellan olika platser och låsa in dem osv.
Loppmarknader och övervakning
Jag förstår att man kan ha argument emot det här och att helt och hållet avskaffa kontanter kanske är överdrivet. En sådan sak som att handla en Faktum av en hemlös eller köpa bullar på Gnosjö IF loppmarknad. Där kanske kontanter fortfarande behövs, å andra sidan borde man kunna göra en billig apparat som kan föra över ”kontanter” från ditt kort som även vanligt folk kan använda och ha vid småaffärer.
Man kan också ha i åtanke att ju mer allt blir elektroniskt desto mer har staten/företagen koll på dig. Jag läste t.ex den här artikeln hos Copyriot som fick mig att fundera och tona ner denna artikel en del. Handlar du med kort idag kan du spåras, det vet alla som sett en actionfilm eller läst en deckare de senaste 15 åren. Däremot behöver inte att en kontant-funktion på ett betalkort ha samma effekt då den inte behöver kommunicera med en databas för att dra beloppet och därmed bara ”känner till” var du gjorde din kontantöverföring, på precis samma sätt som när du tar ut pengar.
Min åsikt är i alla fall att det ska vara så billigt och smidigt som möjligt för konsumenten. Och förstås gärna billigt och smidigt även för staten och företagen. Att minska och framförallt uppmuntra en minskad användning av kontanter skulle gynna de flesta i samhället. Och sätta mycket käppar i hjulen för mer ljusskygg verksamhet.
Låt mig höra era åsikter om det här. Kommentera!
Mer hos Ohsohightech
- Sveriges sämsta bildredaktör av Ola, onsdag, 04 juni 2008
- Nuevasync gör att Google och iPhone blir kompisar av Ola, onsdag, 05 november 2008
- Även Google stödjer OpenID av Ola, fredag, 31 oktober 2008
- Säkerhet och Lösenordshantering av Ola, tisdag, 15 januari 2008
- Spotify varnar för stulna lösenord av Ola, onsdag, 04 mars 2009
Mycket bra skrivet! Håller helt med, och tycker det är synd att folk bara ser en transaktionsavgift när de drar sitt kort. Man köper hellre en kopp kaffe med kontanter, eftersom det ”kostar mindre för den som säljer kaffet”. Resonemanget blir kanske lite fel om man, som författaren, börjar tänka i större sammanhang. Kontanter trollas inte in på ett konto och ett redovisningssystem.
Det enda som skulle få ner priset på kortbetalningar är att folk börjar använda kort som betalningsmedel i större utsträckning. Aktörer skulle troligtvis dyka upp och konkurrera med lägre priser, om bara marknaden var tillräckligt stor.
Betalningsmottagare skulle – precis som det nämns i artikeln – kunna utrustas med enkla former av betalningsapparater, eller att mobiltelefoner används i större utsträckning för betalning. Kan man sjösätta ett sådant globalt kortbetalningssystem vi har idag, kan man väl ordna så att varje person/organisation har en identitet för mottagande av betalningar, enkelt att använda i mobiltelefon för alla.
Utdrag från bloggen:
——————————
”Däremot behöver inte att en kontant-funktion på ett betalkort ha samma effekt då den inte behöver kommunicera med en databas för att dra beloppet och därmed bara “känner till” var du gjorde din kontantöverföring, på precis samma sätt som när du tar ut pengar.”
Fundering på ovan
—————————-
Hur skall man ladda kortet? Om kortet inte skall behöva kontakta en databas hos banken när man handlar, då måste ju ”pengarna” ligga lagrade i kortets minne. Man måste alltså ”lägga in” pengar på kortet genom att fysiskt sätta kortet i någon grunka som kan skriva till dess minne. Vilken grunka då? Sen måste väl även nya läsare in i alla butiker för att det skall fungera. Man vill kanske inte heller alltid ta pengar från ”kontanterna” i första hand. Om man skall köpa något dyrt t.ex. då vill man kanske inte göra slut på sina ”kontanter” utan betala allt på det vanliga VISA-viset.
Intressant artikel!
Att betala med kort har ju både sina för- och nackdelar, du har ju tagit upp en del i din artikel. Men för att ett nytt ”kontantlöst” samhälle ska bli på ropet, krävs det både att konsumenter och handlare vill åt samma håll. Handlarna ser ju gärna att det blir kontantlöst medan många konsumenter faktiskt lutar åt andra håll, till stor del på grund av kontrollen. Personligen är jag för att vi ska minska kontantera i största möjliga mån, men det krävs en rejäl reform som är en utmaning för många aktörer. Det måste förenklas både för den som betalar och tar betalt, det ska inte vara krångligt.
De senaste dagarna har det skrivits en del om att det ska bli en avgift på att ta ut pengar i bankomater, dåligt förslag enligt mig eftersom samhället inte är förberett att existera utan kontanter.
Om jag inte har helt fel så är det en av funktionaliteten med de nya chipkorten (EMV – Europay Mastercard Visa) är att mindre summor skall läggas samman och dras vid ett senare tillfälle, just för att överbrygga transaktionskostnaderna. Säg att själva fördelningen sedan sker ”serverside” hos bankerna en gång i månaden. Så har jag i alla fall fattat att det ska fungera efter att ha följt EMV-övergången via olika webbsidor. Se tillexempel:
http://74.125.77.132/search?q=cache:zpybJyDbovsJ:www.telekurs-card-solutions.com/download/documents_wording_ep2_en.pdf+chip+emv+cards+smaller+sums&hl=sv&ct=clnk&cd=1&gl=se&client=firefox-a under ”What are the advantages of the new EMV chip card?”
Ingenting om detta står dock på http://en.wikipedia.org/wiki/EMV så om någon läsare av bloggen kan bekräfta/dementera detta vore det bra.
I Storbritannien har övergången till EMV-chipkort gått mycket snabbare än i Sverige och där har också vinsten varit större. På grund av avsaknaden av ID-kort har man tidigare jämfört signaturen på baksidan av korten med den signatur man skriver på slippen som enda säkerhetskoll. Jämför det med att man nu måste slå in rätt PIN-kod. En ganska stor skillnad i antal bedrägerier kan man gissa!
Intressant inlägg.
Kontanter är inte kul att hantera. När jag var liten hade jag plånbok med massa kontanter, men sen kanske fem år tillbaka har jag kreditkortetui med betalkort och andra kort som är bra. Litet och smidigt, vilket jag älskar.
Personligen tänker jag väldigt mycket på min integritet och det sämsta jag gör varje dag är att handla saker med kortet. Det är bara så smidigt och man kan via sin bank (kontoudrag) få reda på exakt var man har handlat något för hur mycket pengar. Tyvärr innebär detta att staten har enorm koll på dig, var du rör dig, vad du handlar etc. Den där julklappen du handlade för två år sen ligger fortfarande i minst en databas och köpet kan lätt kopplas till dig. Inte så kul för oss som vill ha kontroll över våra egna liv..
Jag tycker också att det är affärernas skyldighet att erbjuda flera olika betalningsformer, det är en del av deras service. Om det kostar extra för dem att låta folk betala med kort så borde de tänka på vad det egentligen kostar dem att hantera faktiska kontanter varje år.
Jag skulle vilja ha en anonym betalningsmetod, det vore helt underbart.
Ytterligare en reflektion: Läs om hur man gör mobila transaktioner i Kenya på http://nairobikoll.wordpress.com/2008/10/05/bankerna-rasar-mot-mpesa/
Thomas: Precis som du säger så måste man ju som sagt ha en grunka som sätter in pegarna på kortet, vad jag vet kan små chip lagra ganska mycket information idag. Sen är jag osäker på om man säkerhetsmässigt kan ha en ”urkopplad” process för det här. Man måste kanske kommunicera med banken för att inte folk ska kunna ”hacka” sina kort och själva sätta in pengar osv.
Sen har du rätt i att det kommer kräva investeringar. Men en vanlig bankomat borde ju enkelt kunna göras om till att även kunna sätta över pengar till ett kontant kort. Men som sagt var. Det är ju detta som är problemet. Bankerna blev brända med cashkoert lanseringen och det lär dröja innan de vågar igen.
Angående att köpa dyra saker så menade jag att om man köper något för över säg 500 kr så drar det automatiskt från betal/kreditkort och inte från kontanterna.
Tack för kommentarerna. Gillar!
Ola: Jag har läst någonstans för ett tag sedan att bankerna har haft (eller om dom fortfarande har det) planer på att byta ut sina bankomater mot nya som tar chip (nästan alla kort har ju chip idag). Men detta skulle tydligen kosta ofantligt mycket då det finns så otroligt mycket bankomater (inte bara i Sverige). Sen vill antagligen inte Handelsbanken byta sina om inte andra banker också byter osv.
Men byter dom någon gång då går det säkert precis som du säger att modda dessa automater till att klara detta också. Blir väl bara en mjukvaruuppdatering då antar jag.
Sen tror jag faktiskt att säkerheten i dom där chipen räcker. Har inte hört någon faktiskt som har hackat sådana chip ännu.
Bra artikel Ola. En fundering; Varför måste man signera sitt kvitto när man handlar med kort i affär men inte när man handlar på nätet?
Daniel: Oftast signerar du när du hämtar ut paketet. Vilket är mer eller mindre samma sak.
Martin S: Hur menar du att STATEN har koll på dina inköp? Och vilket intresse har de av det? Om det är något folk borde oroa sig över när det gäller integritetsaspekten är det väl bonuskorten som är knutna till olika kedjor. Information som många inom den privata sektorn säkerligen skulle betala bra för.
Jag hatar så klart kontanter och vill givetvis ta det hela ett steg längre: fram för det inopererade chippet i handleden! NU! Kanske borde man trycka mer på miljöaspekten för att få folk att börja använda de betalkort de redan har mer. Folk gör ju vad som helst för miljön nu mera…
intressant läsning!
Jag har sedan 5 år tillbaka slutat att använda kontanter och använder bara kort, Visa normal och Visa guld vilket ger mig otroliga valmöjligheter!
Nekar en affär ifall den inte tar emot kort, som princip sak!
Om ni inte visste så kan jag berätta att det är olagligt för butiker/affärer att säga ”vi tar inte emot kort under 100kr” eller vad det nu är, visa har sagt att det är HELT olagligt och att de kan bli av med kort-tillståndet.
Detta testade jag nyligen på en pizzeria där jag antar att de hellre handskas med pengar för att kunna köra så mycket svart som möjligt. Där sa de nej till min visa kort för det var under 100kr, jag tvär vände mig mot honom och drog upp en diskussion om att det är olagligt att neka mig den servicen när de tar kort för över 100kr.
Jo jag var inne på min andra punkt redan där, det blir mindre svart och mer vitt när det köps med kort :)
Att folk kan spåra mig höger och vänster kan de redan göra med mobilen/satelliter och diverse andra manicker och jag gör inget olagligt och därför bryr mig inte alls om detta!
Spåra mig på nätet/livet och vad som helst, jag bryr mig inte alls :-)
men lite olaglig är man och tankar filmer men det får man sluta med när spotify kommer för filmer/serier :)
roz: Det är inte olagligt att neka någon att betala med kort, däremot är det ett avtalsbrott gentemot banken/kortföretagen. Det är inte banker/kortföretag som stiftar lagarna i vårt land. Inte än i alla fall…
roz: Angående det här med att butiker tar ut avgift vid köp under 100 kr har jag också hört! Vet någon hur det är med Mastercard, är det samma där?
Cash is king, rakt av. Även om man separerar bankkonto från ”cashfunktionen” på ett plastkort så förutsätter principen i så fall att man har ett bra högre tak än 1500 kr. Nog för att man vill sätta käppar i hjulen på skumma verksamheter men hela krogbranchen, DJkulturen och Performancebranchen skulle gå i graven eftersom de oftast är baserade på cashbetalningar som inte registreras nånstans.
Annars blir det lite jobbigt för en DJ som plockar 10 lax för en spelning att göra 10 spelningar på ett år och sitta med 100 000 kr på sitt cashkort, och riskera förlora allt, om han förlorar det kortet. Förmodligen skulle de flesta restauranger, barer och diverse nöjesverksamheter vara tvungna att avvekla sin verksamhet för det helt enkelt inte skulle funka. Nä, cash borde alltid finnas, men det borde ALLTID vara gratis att betala med kort, just för att minimera behovet av kontanter.
Bara en komisk grej som en stripklubb. Ska stripporna bära runt på en cashmaskin som man stoppar in sitt kort i och knappar in ett belopp? :D
Helt fel utveckling!
vi har redan idag ett utmärkt system för kortbetalning, vi behöver inte ytterligare konton där du kan riskera att bli av med beloppet. Vad som bör göras, för jag är helt överrens med er angående att användningen av kontanter skall reduceras till ett minimum.är att göra det billigare och enklare för små handlare att koppla sig till detta system.
Framtiden ligger i att din mobiltelefon blir din plånbok. Du har tillgång till dina konton som är kopplad till banken via GSM/3g/beyond 3G och kopplingen till databasen kommer altså ifrån kunden och inte företaget. kostnaden blir minimal för företaget och på samma sätt som att VISA tar en årsavgift idag kommer kostnaden för systemet ligga inbakad i denna. Med endast en marginell ökning då såväl bankerna som kreditgivaren kommer att konkurrera om lägst priser för att locka över eller behålla kunderna samt deras pengar.
Du kan även handla av faktumförsäljaren, eller bullmamman på loppis genom en enkel överföring till dennes konton. som sker via blåtand eller liknande.
Fördelen för kunden blir att ha total koll och kontroll över sin ekonomi. Att ”kvitton” på alla köp kategoriseras och du får en bra överblick (ungefär som mint). Du kan göra dina bankärenden direkt i mobilen.
Hoppas att jag inte snurrade till det för mycket nu..
Ja, du har kanske rätt Jonathan. Vet du nånstans man kan läsa mer om folk med visioner om sånt här? Tycker det låter spännande men är osäker på exakt hur det ska funka hehe.
Jonatan:
Vi får hoppas att Faktumförsäljaren har en mobiltelefon bara, för han litar nog inte på min telefontransfer :-)
Men det låter helt klart som den vettigaste lösningen. Blir ju som att betala via internetbanken hemma på PC´n fast nu med mobilen i stället.
Ola
Vet inte riktigt vart man kan läsa om sånt här, men detta diskuteras på föreläsningar på konvent för medier och digitala lösningar etc. Detta är inte så science fiction som man kan tro. Betalning via mobilen är ett ganska troligt framtidsscenario, I Japan (vart annars) är detta ordentligt på frammarsch läste jag i dagens industri (tror jag). Frågorna ang. hos vem kopplingspunkten till banken skall ske ifrån, och hur mjukvaran och dess fräcka features etc. kommer se ut är självklart inte skrivit i sten men ca 2014-15 tror jag att detta kommer att lanseras på bred front i Sverige.
Thomas
Exakt fast enklare, inga krångliga kontonummer, eller dosor. Blomsterhandlarn eller bullmamman skickar en request till din telefon. du accepterar och väljer ifrån vilket konto pengarna skall dras, slår in kod och vips köpet godkänt.
Hehe, då väljer jag bullmammakontot när jag handlar hos henne :-)
Håller nog med Jonatan här, för att (som Ola föreslog) utrusta alla som kan tankas få en summa pengar med en mottagardosa är nog inte så uppskattat (i och för sig kan man ju ersätta bankID-dosan från exempelvis nordea)…
Är nog mobilen som vinner denna, för där finns ju möjligheten att hålla koll på saldot till skillnad från cash-delen av ett kort (hur många skånebor har exempelvis exakt koll på saldot på lokaltrafikens plastkort om de inte använder det dagligen?), bara att bläddra sig bort till den fliken / taggen och langa in pinkoden (för nåt extra säkerhetkrångel bör ju finnas) och få reda på ”allt” man vill veta om ekonomin :)
När iBank dyker upp så lär varenda blogghipster sjunga dess lov ;)
Ett kontantlöst samhälle är bara ännu ett steg mot total övervakning och ett rättlöst samhälle:
Allt du köpt och säljer kommer registreras. Ditt kort kan stängas av om du missbehagar myndigheterna, vilket gör dig totalt maktlös och rättslös.
Det nästa logiska steg är att kortet avskaffas för ett chip, och obligatoriska chippningen med inbyggd GPS för att övervaka varje steg du tar införs..
VAKNA FÖR FAN!